为应对利率政策调整,险企正在加快落实监管窗口指导要求。

记者近日从相关渠道获悉,许多险企已向监管部门提交新老产品替换工作计划,明确替代公司主销产品的新产品开发计划和时间表。


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受访人士表示,根据险企产品数量、系统大小、渠道多少等情况,不同险企报送的替换计划有所不同。比如,有的小公司计划1个月内准备好替代主销产品的新产品,有的公司则需要更长时间。不过,对于未来主流产品形态,多数险企均表示发力分红险。多位险企总精算师一致认为,我国未来将步入低利率时期,分红险既能帮险企抵御利差损风险,又能让消费者共享险企经营收益,将替代增额终身寿险成为行业主流产品。

拟准备多类型、多利率产品

“按照窗口指导要求,现在就要报送新老产品替换工作计划,我们计划1个月之内准备好主销产品的新产品备案材料。”一位小型险企总精算师近日向记者透露,他与团队正在开会研究下一步工作。

据悉,险企拟准备多款不同利率产品。“目前监管部门尚未给出最终的定价利率调整方案,窗口指导提示我们尽量储备多种利率水平的新产品。”上述小型险企总精算师表示,该公司计划储备传统寿险、分红险,同时还会储备2%、2.5%、3%等不同定价利率水平的产品。

“其实现在我们只是准备好新产品的备案材料,以便监管正式调整政策后可以及时向监管报备。”一位新型险企精算师告诉记者,新产品主要是在老产品的基础上进行微调,也就是按照新要求调整定价利率、附加费用率等指标,同时准备相关备案材料,应该能按时完成。

当然,这一切距离新产品能够正式上线售卖还有很长时间。上述新型险企精算师表示,备案工作做好之后,新产品还涉及上核保系统、跟渠道对接、对销售人员培训等多方面工作,这些工作比较费时。尤其是银保渠道方面,如果行业大面积替换产品,可能出现排队等待的情况。

对于老产品停售,多数险企还在观望。一位险企高管表示,老产品停售公司可以自主决定,一些公司正在陆续停售增额终身寿险产品。不过,更多险企还在观望,可能等监管下发通知或者新产品准备好上线了,再替换老产品。总的来说,行业还是要平稳过渡,保证业务不断档。

分红险被共同看好

实际上,面对政策调整,险企感到不少压力。

“自从行业摸底调研开始,我就觉得比较焦虑。老板、渠道都来问接下来做什么产品。”一位寿险公司总精算师近日坦言。

这也是人身险企总精算师们近期频繁探讨的话题。“以前保险产品价格、责任都不是很透明,通过精算可以给人身险公司带来超额收益和利润。”这位养老险公司总精算师表示,现在客户对保险产品责任、保险利益都计算得非常清楚,倒逼精算师们改变定价方式,将保险责任拆开,产品设计由复杂转向简单。

在具体产品形态上,分红险被精算师们普遍看好。一位国有险企总裁助理、总精算师表示,过去两年分红险有些淡出市场,但在未来的低利率环境下,相对来说,分红险是可以有效抵御利差损风险的产品。

“现在投资端收益在下行,如果产品端匹配的是固定利率较高的传统险产品,利差损风险就比较大。”上述国有险企总裁助理、总精算师说,分红险固定利率相对低,带给险企的资产配置压力更小;同时,消费者还能通过该产品分享险企经营成果。也就是说,险企和消费者是共担风险、共享投资收益。

一位寿险公司副总经理、总精算师向记者表示,在降息过程中,日本、德国的险企都由传统险转向分红险、万能险,以减轻险企资产配置和偿付能力压力。今年,险企利润压力较大,转型分红险对险企利润下滑也有缓释作用。

据悉,部分公司已经开启分红险转型。一位银行系险企总精算师透露,该公司去年便顺应定价利率下行趋势开始转型,降低负债成本。转型之后,也更考验险企综合经营能力和经营效率,包括给渠道赋能、对消费者进行教育,与管理层和股东充分沟通等。

(文章来源:上海证券报)

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