中国商报（记者 王彤旭）“刚准备下手就秒没，蹲守的人还真不少。”每周二上午10点前，晴晴（化名）都会打开某股份行的手机银行，期待能抢到一张3%的消费贷利率优惠券，可遗憾的是，其一直没能如愿。
“哪家银行的利率最低？”“求推荐客户经理！”在社交媒体上，一些网友纷纷发帖喊话，寻求利率最低的消费贷产品。
(资料图片仅供参考)
今年以来，银行业多次大打消费贷利率“价格战”。
7月31日，国家发改委发布的《关于恢复和扩大消费的措施》提出，更注重以真实消费行为为基础，加强消费信贷用途和流向监管，推动合理增加消费信贷。
进入8月，“价格战”再次打响，消费贷利率低至3%。此时不贷，更待何时？
近期，消费贷利率优惠券成为了不少市民抢购的重点。（图片由摄图网提供）
1.多家银行纷纷“内卷”
此轮“价格战”的“卷王”非浦发银行莫属：8月，浦发银行推出浦闪贷“月月享”活动，限量100张3%利率优惠券每周二上午10点开抢。此外，该行的客户还可领取一张一年/三年期浦闪贷利率7.7折优惠券。
不甘落后的民生银行推出了“民易贷”，个人信用消费贷款年化利率为3.68%，活动持续至9月30日。
国有大行也有不少优惠活动。比如，中国银行“随心智贷”针对优质客群推出特享消费贷款产品，年利率低至3.6%，支持最长3年先息后本还款，活动持续至9月30日。此外，建设银行“快贷”年化利率最低3.6%。累计支用“快贷”金额达1万元，即可领取1000个CC豆（建行客户的一种礼品）的奖励……
近期，一些农商行也加入“内卷”大军。
紫金农商银行针对南京市23—60周岁（含）市民推出了“紫金e贷”消费贷利率优惠活动，贷款额度最高为30万元，年化利率（单利）低至3.78%。在“超值夏日，狂欢e贷”活动期间，贵阳农商银行存量及新增授信客户任一笔提款券后年利率（单利）可低至3.88%。广西田阳农商银行推广的“桂盛新市民贷”消费贷最高额度为20万元，年化利率（单利）最低至3.7%，主要面向有正当职业或从事合法生产经营活动的新市民等群体。
在多番“内卷”之下，消费者也有了“议价”空间。
“一开始，我在一家股份行得到了3.65%的券，而同期一家国有银行给出的利率是3.9%。后来，这家国有银行的客户经理不断给我发3.6%的券，我一直置之不理。6月底，这家国有银行居然给我发3.25%的券了！”已办理消费贷用于新房装修的宁可（化名）说。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，消费贷利率持续走低主要有两方面原因：一方面，受市场竞争影响，国内消费信心和消费贷需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷业务发展，同业竞争激烈。另一方面，近年来，为应对国内外复杂经济环境，宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移。
8月以来，各家银行掀起新一轮消费贷“限时优惠潮”。（图片由CNSPHOTO提供）
2.此时不贷，更待何时？
消费贷利率疯狂“内卷”，消费者买账吗？
“随着消费贷利率的进一步下调，最近一段时间咨询消费贷和办理相关业务的客户的确有所增加。”记者日前走访北京市多家银行网点，以消费者身份咨询办理消费贷的事宜时，有客户经理如此表示。
“每周二，我行都会发放100张3%的‘浦闪贷’一年期利率优惠券，现在看来还是比较难抢的。”浦发银行哈尔滨分行的一位客户经理告诉记者。
上海市民小棠（化名）也上了消费贷的“车”。“本来就有贷款装修的计划，我的客户经理又给了我不错的优惠券，年化利率不到3.5%，我就贷了20万元，准备好好把新房装修一下。”小棠说。
在消费贷“价格战”激战正酣的同时，个人消费信贷明显复苏。国家金融监管总局数据显示，截至今年6月末，信用卡、汽车和其他综合消费贷款比年初增加7100多亿元。央行发布的今年二季度金融机构贷款投向统计报告也显示，二季度住户消费贷款增速回升。上半年，个人短期消费贷款新增3009亿元，同比多增4019亿元。
“不过，目前来咨询和办理相关业务的更多是本身就有贷款需求的客户，对于没有贷款计划的客户来说，吸引力或也不好判断。”某股份行总行贷款客户经理对记者表示。
但需要注意的是，低利率的消费贷并非所有人都能享受。例如，建设银行“快贷”的适用对象为建行代发工资、存量房贷、有资产、公积金缴存等符合条件的优质客户。
以交通银行3.6%的提款年利率（单利）固定利率券来说，想要申请到这个最低贷款利率折扣券需要同时满足两个条件：一是银行的新客户，二是客户的工作单位要在银行的优质单位白名单里。
“消费贷属于消费信用贷款，无需抵押，所以审核的标准要比一般的抵押贷款高些。银行在审批客户申请贷款时，需要对客户的个人信息、资产、信用等情况进行综合评估，想要申请到促销广告里的最低利率并不容易。”上述股份行总行贷款客户经理说。
消费贷“价格战”激战正酣，个人消费信贷明显复苏。（图片由摄图网提供）
3.违规行为需警惕
众所周知，个人消费贷必须要有明确消费用途，具体可用于住房装修、购车、购买耐用消费品、旅游、婚嫁、教育等。但在消费贷迎来新一波流量的同时，用消费贷购房、还房贷的乱象也相伴而生。
“消费贷还房贷划不划算？”“银行会不会查消费贷用途？拿消费贷还房贷会被发现吗？”
记者在社交媒体上看到，有人“虚心求助”，也有人煞有介事地传授用消费贷买房或还房贷的“经验”。
“一些经营贷、消费贷能够进入楼市，是银行、房产中介以及购房者三方的‘合作’产物。购房者有用款需求，中介为了卖房，帮助客户伪造虚假合同，一些银行有时也会为了完成任务而睁一只眼闭一只眼。”有银行业人士匿名表示。
信贷资金违规流入房地产领域的现象屡禁不止。
近期，又有多家银行因信贷资金违规进入房地产领域而收到罚单。仅今年7月7日，就有四川银保监局、吉林银保监局以及青海监管局等三地同时对辖区内的银行进行过该项处罚，其中对农业银行长春分行更是开出320万元的罚单，6名相关责任人被予以警告处分。7月13日，青海共和农村商业银行股份有限公司因“个人消费贷款及生产经营贷款违规流入房地产企业”而被银保监会海南监管分局开出75.2万元罚单。从罚单数量和处罚力度来看，监管层对信贷资金流向房地产领域依然保持强监管状态。
“个人房贷利率多番下调，与存量房贷利率的差距越拉越大，一方面引发了提前还贷潮，一方面导致购房者通过所谓的‘转贷降息’缓解压力。”上述股份行总行贷款客户经理说。
“转贷降息”，即以贷款利率更低的经营贷、消费贷置换利率更高的存量房贷。自提前还贷潮出现以来，“转贷降息”就成为存量购房者交流讨论的高频词汇。
去年12月，银保监会发布关于警惕不法贷款中介诱导消费者违规转贷的风险提示，提醒消费者：将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险，需警惕不法中介的诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险，防范合法权益受到侵害。
“转贷降息”的风险之路不能走，随着存量房贷利率下调有望，这条路或也不需要再走。今年7月14日，央行货币政策司司长邹澜在国新办举行的2023年上半年金融统计数据情况新闻发布会上表示，中国人民银行支持和鼓励商业银行按照市场化法治化的原则，与借款人自主协商，变更合同约定，或者是用新发放贷款置换原来存量的贷款。
目前，兴业银行广州分行已率先行动，针对存量按揭客户给予1年期的利率优惠券，后续或有更多银行探索跟进。
